銀行貸款批不足怎麼辦？最新應急方案與提升獲批秘訣

近年來，香港的樓市持續升溫，加上加息周期的影響，許多人在置業或資金周轉時面臨銀行貸款批不足的困境。根據統計處的最新數據，2024年11月至2025年1月，香港就業人士的月入中位數為22,000港元，然而，要成功申請按揭貸款，月入往往需要達到更高的水平。例如，購買一個400萬元的首置盤，月入至少需要3.6萬港元才能通過銀行的壓力測試。本文將深入分析貸款批不足的常見原因，並提供多種應急方案，幫助讀者解決資金需求。

一、貸款批不足的常見原因

1. 收入與供款比率（DSR）超標

銀行在審批按揭貸款時，通常要求供款額不超過月入的50%。這意味著，如果你的月入不足，貸款申請很可能被拒絕。例如，購買一個1,000萬元的物業，並申請9成按揭，月入需要達到87,236港元才能符合要求。在加息周期下，供款額進一步增加，這對許多收入有限的申請人來說，無疑是雪上加霜。

2. 隱藏負債影響還款能力

許多人在申請按揭時，往往忽略了信用卡分期、私人貸款等隱藏負債。這些負債會拉高每月總供款額，導致DSR超標。如果你的每月供款額為43,618港元，但同時還有1,500港元的信用卡分期和3,000港元的私人貸款，那麼你的每月總供款額將達到48,118港元，這將使你的月入要求提高到96,236港元。

3. 信貸評級不佳

信貸評級是銀行審批貸款的重要依據。如果你的信貸評級不佳，銀行可能會批出較高的利率，甚至直接拒絕貸款申請。根據TransUnion的數據，信貸評級分為10級，最高為A級，最低為J級。如果你的評級較低，建議提前查閱信貸報告，修正不良記錄，以提升評級。

4. 按揭成數與首期不足

高成數按揭雖然可以降低首期壓力，但需要支付額外的按揭保費，這將增加整體貸款金額，對收入要求更高。例如，購買一個1,000萬元的物業，並申請9成按揭，按揭保費約為2-5%，這意味著你需要額外支付20-50萬港元的保費。

二、提升貸款獲批機會的四大策略

1. 增加賬面收入

如果你目前的收入不足以通過銀行的壓力測試，可以考慮以下幾種方法來增加賬面收入：

加入按揭擔保人：以擔保人的收入提升整體還款能力。例如，如果你的月入為3萬港元，但需要5萬港元才能通過壓力測試，你可以找一位月入2萬港元的擔保人。
利用租金收入：如果你計劃將物業出租，可以將租金收入計入按揭申請。銀行通常會將最高70%的租金收入計入你的賬面收入。
申報股息或秘撈收入：如果你有投資股票或兼職收入，可以提供正式的收入記錄，增加銀行認可的收入來源。

2. 優化信貸評級

信貸評級是銀行審批貸款的重要依據。如果你的評級不佳，建議提前查閱信貸報告，修正不良記錄，以提升評級。可以通過準時還款、減少信用卡使用額度等方式來改善信貸評級。

3. 減少隱藏負債

在申請按揭前，建議提前清還信用卡分期或私人貸款，降低每月總供款額。如果你的每月總供款額為48,118港元，但提前清還1,500港元的信用卡分期和3,000港元的私人貸款，你的每月總供款額將降至43,618港元，這將使你的月入要求降低到87,236港元。

4. 選擇合適的按揭方案

不同銀行的按揭利率與條件有所不同，建議比較多家銀行的按揭方案，選擇最適合自身財務狀況的方案。譬如你可以選擇固定利率按揭，以鎖定供款額，避免加息帶來的風險。

三、應急方案：替代貸款選擇

1. 大額私人貸款

如果你需要短期資金周轉，可以考慮申請大額私人貸款。根據市場數據，主流銀行可批出的最高貸款額為100萬至200萬港元，少數銀行甚至可批出高達300萬港元的貸款。如果是公務員或專業人士，薪高糧準，更易獲批大額貸款。

2. 私人貸款免TU

如果你的信貸評級不佳，晉領財務提供的私人貸款免TU服務是一個理想的選擇。這項免TU服務專為信貸記錄不良或評分較低的人士設計，無需查閱信貸報告，讓申請者即使面對信貸困境，也能順利獲得資金支援。晉領財務的私人貸款免TU服務具備以下優勢：

免TU報告：申請過程中完全不查詢申請者的TU信貸報告，即使信貸記錄不佳，也不會影響貸款審批。這意味著，無論你的信貸評級如何，都有機會獲得貸款。
快速批核：晉領財務提供網上即批貸款免TU服務，無需親身露面，最快可在15分鐘內完成批核，並即時提取現金，滿足緊急資金需求。
靈活還款：申請者可根據自身經濟狀況選擇還款期限，最短4個月，最長可達36個月。此外，提前還款無需支付任何罰息，讓客戶能更靈活地管理財務。
高額貸款：私人貸款免TU的最高額度可達100萬港元，申請流程簡便，能滿足大額資金需求，無論是應急周轉還是長期規劃，都能提供支援。
無隱性費用：所有貸款費用均明確列出，沒有任何隱藏手續費，讓客戶能清楚了解每一筆支出，避免不必要的財務壓力。

晉領財務的私人貸款免TU專為信貸評分較低或有不良信貸記錄的人士設計，申請流程簡單便捷。客戶只需準備身份證、住址證明文件及入息證明即可申請。對於自僱人士或以現金支薪的申請人，晉領財務更提供靈活處理方案，豁免入息證明，只需提供其他工作證明，如工作時間表、打卡紀錄或公司群組信息等。晉領財務作為專業的免TU財務公司，會根據每位申請人的個別情況，靈活處理貸款申請，確保每位客戶都能獲得最合適的貸款方案。選擇晉領財務的私人貸款免TU，不僅能避免對信用評分的影響，還能在最短時間內獲得所需資金，解決燃眉之急。